{"id":230,"date":"2017-08-18T16:13:41","date_gmt":"2017-08-18T16:13:41","guid":{"rendered":"https:\/\/www.logisquebec.com\/blog\/?p=230"},"modified":"2017-08-18T16:13:41","modified_gmt":"2017-08-18T16:13:41","slug":"acheter-maison-mise-de-fonds-possible","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.logisquebec.com\/blog\/acheter-maison-mise-de-fonds-possible\/","title":{"rendered":"Acheter une maison sans mise de fonds : est-ce possible?"},"content":{"rendered":"<p>Depuis que le gouvernement a modifi\u00e9 les normes du financement hypoth\u00e9caire en 2012, acheter une maison sans \u00e9conomies pour payer la mise de fonds de 5 % semble a priori impossible. Sans se tourner vers les promoteurs sans scrupule qui gonflent artificiellement le prix de vente de leurs biens pour l&rsquo;int\u00e9grer, il existe d&rsquo;autres moyens permettant d&rsquo;acheter une maison sans mise de fonds.<\/p>\n<h3>Contracter un pr\u00eat ou une marge de cr\u00e9dit personnelle<\/h3>\n<p>Lorsqu&rsquo;on ne dispose pas d&rsquo;\u00e9conomies et qu&rsquo;il n&rsquo;est pas possible d&rsquo;utiliser les fonds de son REER, la solution la plus simple reste encore d&rsquo;effectuer un pr\u00eat ou une marge de cr\u00e9dit personnelle. Cette option n&rsquo;est cependant pas propos\u00e9e par tous les pr\u00eateurs, mais seulement par quelques institutions financi\u00e8res et une partie des courtiers hypoth\u00e9caires.<br \/>\nElle implique toutefois dans tous les cas :<\/p>\n<ul>\n<li>de g\u00e9n\u00e9rer des revenus suffisants pour payer son pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/li>\n<li>d&rsquo;avoir un cr\u00e9dit irr\u00e9prochable et sans aucun retard de paiement ou d\u00e9passement de la limite de cartes de cr\u00e9dit sur les deux derni\u00e8res ann\u00e9es, \u00e0 savoir : une note AAA, au moins deux cr\u00e9dits actifs, une cote de 650 voire plus, et aucun ant\u00e9c\u00e9dent de faillite, de recouvrement de cr\u00e9dit ou de proposition au consommateur dans les deux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes<\/li>\n<li>de justifier d&rsquo;une stabilit\u00e9 d&#8217;emploi depuis au moins deux ans<\/li>\n<li>de disposer d&rsquo;une petite somme pour payer la taxe de mutation et les frais de notaire<\/li>\n<li>de pr\u00e9senter un bilan positif, avec des actifs sup\u00e9rieurs aux dettes, pour les chefs d&rsquo;entreprise.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cette solution constituent un pr\u00eat suppl\u00e9mentaire, il convient de s&rsquo;assurer avant d&rsquo;opter pour cette option, que les ratios d&rsquo;endettement maximum sont respect\u00e9s.<!--more--><\/p>\n<h3>Utiliser le pr\u00eat REER et le programme RAP<\/h3>\n<p>Il est possible d&#8217;emprunter le montant de la mise de fonds afin de le placer dans un REER afin de s&rsquo;en servir comme mise de fonds. C&rsquo;est ce qu&rsquo;on appelle le programme RAP (R\u00e9gime d&rsquo;Accession \u00e0 la Propri\u00e9t\u00e9). Les b\u00e9n\u00e9ficiaires de ce programme b\u00e9n\u00e9ficient d&rsquo;un droit \u00e0 remboursement d&rsquo;imp\u00f4ts utilisable pour payer une partie du montant emprunt\u00e9. Afin d&rsquo;\u00eatre \u00e9ligible au RAP, qui permet de retirer jusqu&rsquo;\u00e0<br \/>\n25 000 $ par ann\u00e9e civile, et 50 000 $ pour un couple, plusieurs conditions sont \u00e0 respecter :<\/p>\n<ul>\n<li>les fonds du REER doivent \u00eatre plac\u00e9s depuis au moins trois mois avant de pouvoir \u00eatre utilis\u00e9s comme mise de fonds<\/li>\n<li>l&#8217;emprunteur ne doit pas ou ne doit pas avoir \u00e9t\u00e9 propri\u00e9taire de sa r\u00e9sidence principale dans les 5 derni\u00e8res ann\u00e9es<\/li>\n<li>l&rsquo;acqu\u00e9reur a l&rsquo;obligation de rembourser son pr\u00eat REER<br \/>\nil s&rsquo;engage \u00e0 remettre au cours des 15 ans qui suivent le montant retir\u00e9 du REER, sans pouvoir pr\u00e9tendre \u00e0 un remboursement d&rsquo;imp\u00f4ts<\/li>\n<li>l&#8217;emprunteur doit \u00eatre capable de justifier d&rsquo;un bon dossier de cr\u00e9dit<br \/>\ndes ratios d&rsquo;endettement bas sont \u00e9galement favorables dans ce type de dossier.<\/li>\n<\/ul>\n<p>L&rsquo;astuce consiste \u00e0 prendre un pr\u00eat REER et de cotiser \u00e0 ses REER dans le cadre d&rsquo;un plan permettant de retirer des liquidit\u00e9s sans p\u00e9nalit\u00e9s. La plupart des gens peuvent b\u00e9n\u00e9ficier de ce montage dans la mesure o\u00f9 il suffit d&rsquo;avoir travaill\u00e9 depuis plusieurs ann\u00e9es sans avoir cotis\u00e9 \u00e0 ses REER. Pour conna\u00eetre le montant de ses cotisations non utilis\u00e9es, il convient de se r\u00e9f\u00e9rer au document qu&rsquo;envoie chaque ann\u00e9e le gouvernement avant de remplir la d\u00e9claration fiscale sur lequel figure l&rsquo;information.<\/p>\n<p>Acheter une maison sans mise de fonds est possible. Toutefois, que l&rsquo;on contracte un pr\u00eat personnel, une marge personnelle, ou qu&rsquo;on utilise l&rsquo;argent de son REER, il faut savoir que les d\u00e9lais sont plus longs, comparativement aux achats avec mise de fonds. Aussi est-il recommand\u00e9 de monter son dossier avec un courtier avant de prospecter activement sur le march\u00e9 immobilier et faire une offre d&rsquo;achat.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Depuis que le gouvernement a modifi\u00e9 les normes du financement hypoth\u00e9caire en 2012, acheter une maison sans \u00e9conomies pour payer la mise de fonds de 5 % semble a priori impossible. 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